Begrippenlijst overlijdensrisicoverzekering

Afkoopwaarde
Afkoopwaarde is de waarde als je de overlijdensrisicoverzekering op enig moment stopzet en opzegt (afkopen). Op dat moment wordt er een restitutie gedaan van betaalde premies.

Alimentatieverzekering
Overlijdt de alimentatieplichtige, dan stopt de betaling van de alimentatie direct. Niet altijd wenselijk. Je kunt jouw alimentatie-inkomsten veilig stellen door het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Komt jouw ex-partner binnen de verzekerde periode te overlijden, dan keert de verzekering uit. Je ontvangt dan een bedrag ineens of een maandelijkse uitkering ter vervanging van de alimentatie.

Begunstigde
De (natuurlijk) persoon die de eventuele uitkering ontvangt. Dat kunnen de nabestaanden zijn. Is de overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan een hypotheek, dan kan het ook de geldverstrekker zijn.

En bloc-clausule
Een 'en-bloc-clausule is een speciale clausule opgenomen in de polisvoorwaarden'.
Met die clausule behoudt een verzekeraar zich het recht voor om de premie en/of de voorwaarden van de verzekering in één keer voor alle of een bepaalde groep polishouders te veranderen.

Erfbelasting
Erfbelasting is een belasting over een nalatenschap. Hoe groter de erfenis, des te hoger de erfbelasting. De achterblijvende partner en naaste familieleden hebben recht op (soms grote) vrijgestelde bedragen, waarover geen erfbelasting betaald hoeft te worden.

Start hier een gratis premievergelijk

Fiscale spelregels
Volgens de Wet inkomstenbelasting 2001 is de uitkering bij overlijden onbelast, maar valt de waarde van deze verzekering gedurende de looptijd in box 3. In box 3 worden inkomsten uit sparen en beleggen belast. Over de waarde van uw vermogen wordt u geacht een vast rendement van 4% te behalen. Over dit rendement wordt belasting geheven volgens een vast tarief van 30%. De belastingheffing komt dus uit op 1,2% over uw vermogen. In box 3 geldt echter voor iedere belastingplichtige een vrijgesteld vermogen van € 21.139,00. Heeft u een fiscale partner dan bedraagt de vrijstelling € 42.278,00. Deze vrijstellingen gelden voor 2012. Door deze vrijstellingen en het feit dat in een risicoverzekering praktisch geen waarde wordt opgebouwd, zal meestal geen sprake zijn van belastingheffing.

Kruislingse premiebetaling
Partners sluiten dan allebei een overlijdensrisicoverzekering af op het leven van de ander. Dit dient in de polis te worden opgenomen, deze constructie wordt toegepast om erfbelasting te vermijden. Laat goed bekijken of de samenlevingsvorm dit toestaat.

Levenslange overlijdensrisicoverzekering
Een levenslange overlijdensrisicoverzekering is een verzekering waarbij na overlijden van de verzekerde altijd een bedrag wordt uitgekeerd. Dit gebeurt ongeacht wanneer dit overlijden plaatsvindt. Begrafenisverzekeringen horen tot deze categorie.

Nederlandse herverzekeringsmaatschappij voor terrorismeschaden (NHT)
In verzekeringen is schade als gevolg van terrorisme uitgesloten. De verzekeraars hebben in plaats hiervan de Nederlandse herverzekeringsmaatschappij voor terrorismeschaden (NHT) opgericht. Mocht de verzekerde komen te overlijden ten gevolge van terrorisme, dan keert de NHT een bedrag uit aan de nabestaanden.

Niet-rokers tarief
Niet-rokers krijgen doorgaans een fors lagere premie bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Als een risicoverzekering is afgesloten en op enig moment heeft de verzekerde langer dan 24 maanden niet gerookt, dan kan gevraagd worden de lagere overlijdensrisicopremie vanaf dat moment te gaan hanteren.

Overdragen verzekering
Bij het overdragen van een verzekering verandert de persoon op wiens naam de verzekering staat.

Start hier een gratis premievergelijk

Overlijdensrisicoverzekering met eenjarige premie
Een verzekering waarvan de premie elk jaar stijgt met de leeftijd. Gemakkelijk aan te passen aan nieuwe omstandigheden, zeker niet de goedkoopste vorm als de verzekering een langer verzekeringsduur heeft.

Overlijdensrisicoverzekering met annuitair dalend kapitaal
Bij een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering wordt een bedrag verzekerd bij overlijden dat tijdens de looptijd met het gekozen annuïteitpercentage daalt. De annuïteit (jaarlijkse daling) ligt tussen de 3% en 10%. Meest voorkomende percentages zijn 5%, 6% en 7%.

Belangrijk kenmerk van deze vorm is, dat het verzekerde bedrag in de annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering de 1e helft van de looptijd langzaam daalt en de 2e helft van de looptijd versneld daalt. Op het einde van de looptijd staat het verzekerde bedrag meestal op nul.

Overlijdensrisicoverzekering met lineair dalend kapitaal
Hierbij neemt het verzekerde bedrag jaarlijks met een gelijk bedrag af. Bij een looptijd van 30 jaar dus met 1/30ste per jaar.

Overlijdensrisicoverzekering met jaarlijks stijgende kapitaal
Bij een overlijdensrisicoverzekering met een jaarlijks stijgende dekking, wordt het verzekerde bedrag tijdens de looptijd van de verzekering elk jaar met een bepaald percentage verhoogd.

Overlijdensrisicoverzekering met gelijkblijvend kapitaal
De uitkering uit de overlijdensrisicoverzekering is gelijk aan het verzekerde bedrag. Deze vorm wordt door vrijwel alle aanbieders aangeboden.

Overlijdensrisicoverzekering op basis van universal life/unit linked (leeftijdsafhankelijke premiebetaling)
Bij deze vorm wordt elke maand opnieuw de premie berekend. De premie die uiteindelijk wordt betaald is de premie die hoort bij leeftijd geslacht, maal de verzekerde som. Naarmate je ouder wordt, betaal je een hogere premie. Deze vorm geeft wel de mogelijkheid om zonder premieverlies over te stappen naar een andere geldgever. Doorgaans wordt de Universal life-overlijdensrisicoverzekering gebruikt in combinatie met een kapitaalverzekering bij leven (bijvoorbeeld een spaarhypotheek). Slechts een enkele aanbieder biedt deze verzekering ook los aan.

Overlijdensrisicoverzekering op vaste termijn
De uitkering vindt niet direct plaats na het overlijden, maar op een vastgestelde einddatum van de verzekering. De uitkering vindt bijvoorbeeld plaats als de begunstigde de 18-jarige leeftijd bereikt. Voorwaarde is natuurlijk wel dat de verzekerde vóór die datum is overleden.

Start hier een gratis premievergelijk

Partnerverklaring
Bij de weduweverklaring ontvangt de langstlevende de gelden van de uitkering. Hiermee wordt direct de hypotheekschuld (gedeeltelijk) afgelost. Het grootste verschil met de verpanding ligt in het feit dat de woning nu niet vrij van hypotheek (of met een lagere hypotheek) in de nalatenschap valt. Voor de langstlevende partner betekent dit dat de samenstelling van de nalatenschap er anders uitziet en dat eventuele kinderen aanspraak kunnen maken op een lagere nalatenschap dan wanneer de partnerverklaring niet zou zijn ingevuld.

Premiedepot
Er wordt een gelijkblijvende premie betaald, terwijl er in werkelijkheid een zogenaamde risicopremie nodig is die stijgt naarmate de verzekerde ouder wordt. In de eerste jaren van de looptijd wordt de teveel betaalde premie in het premiedepot gestort, zodat in de latere jaren voldoende beschikbaar is om de gestegen risicopremie toch te kunnen betalen. Als in de toekomst relatief lagere risicopremies kunnen worden bedongen, wordt de extra marge ook aan het premiedepot toegevoegd.

Premierestitutie
Bij een overlijdensrisicoverzekering tegen koopsom krijg je bij voortijdig stoppen met de verzekering (soms) een (klein) deel van de betaalde koopsom terug. Bij andere vormen komt dit vrijwel niet voor. Stop je voortijdig dan ben je de te veel betaalde premie kwijt.

Premievrije waarde
Premievrijwaarde is de dekkingswaarde van de verzekerde uitkering vanaf het moment dat er geen premies meer betaald worden maar de polis wél blijft bestaan (doorloopt en dus niet wordt opgezegd en/of afgekocht).

Premiesplitsing of kruislings verzekeren is niet altijd mogelijk
Premiesplitsing of kruislings verzekeren kan alleen benut worden door samenwonenden, mensen met een geregistreerd partnerschap of mensen die op huwelijkse voorwaarden met elkaar zijn getrouwd. Mensen die in gemeenschap van goederen zijn getrouwd kunnen niet de premiesplitsing toepassen, omdat hun vermogen als één wordt beschouwd. De premies zouden dan altijd uit hetzelfde inkomen komen en dus nog steeds als één betaalde premie worden aangeduid. In dit geval heeft de nabestaande wel recht op de reguliere vrijstelling.

Premievrijstelling
Bij een aantal verzekeraars kun je premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid meeverzekeren. Mocht je arbeidsongeschikt raken dan neemt de verzekeraar de premiebetaling voor haar rekening. Voor deze verzekering betaal je extra premie.

Sexeneutrale tarieven
Het Europees Hof in Luxemburg heeft op 1 maart 2011 een streep door het onderscheid in sekse gezet, waardoor het verzekeringsmaatschappijen wordt verboden om vanaf 21 december 2012 het vrouwelijke geslacht een lagere overlijdenspremie aan te bieden.

Tijdelijke overlijdensrisicoverzekering
Een tijdelijke overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering waarbij een bedrag alleen wordt uitgekeerd als de verzekerde binnen een bepaalde (afgesproken) periode overlijdt.

Verpanding
Bij verpanding keert de verzekering rechtstreeks uit aan de geldverstrekker. Deze zal hiermee de hypotheekschuld verlagen (schuldbevrijding). De geldverstrekker is dan tevens pandhouder van de overlijdensrisicopolis.

Verjaringstermijn
Termijn waarbinnen de begunstigde van een levensverzekering de uitkering moet opeisen. Bedraagt bij de meeste verzekeraars 5 jaar.

Verzekeringsnemer
Diegene die de verzekering afsluit en die gerechtigd is om wijzigingen in de verzekering aan te brengen.

Voogdijverzekering
Een voogdijverzekering is een overlijdensrisicoverzekering die uitkeert als de laatstlevende ouder is overleden vóór de 18e verjaardag van het kind. Als je als ouders een voogdijverzekering afsluit, worden de kinderen zowel als begunstigde als verzekeringnemer op de voogdijpolis vermeld. De ouders moeten zelf als verzekerden op de polis vermeld te staan. Het afsluiten van een voogdijverzekering op deze manier is verstandig, omdat je dan geen erfbelasting hoeft af te dragen.

Vragengrens
Grens bij een verzekerd bedrag bij een levensverzekering waarboven een medische keuring standaard is. Onder deze vragengrens kan worden volstaan met een gezondheidsverklaring. Indien de verklaring hiertoe aanleiding geeft, kan alsnog een medische keuring plaatsvinden. De hoogte van de vragengrens is afhankelijk van de verzekeraar en de leeftijd van de verzekerden.

Weduweverklaring
Bij de weduweverklaring ontvangt de langstlevende de gelden van de uitkering. Hiermee wordt direct de hypotheekschuld (gedeeltelijk) afgelost. Het grootste verschil met de verpanding ligt in het feit dat de woning nu niet vrij van hypotheek (of met een lagere hypotheek) in de nalatenschap valt. Voor de langstlevende partner betekent dit dat de samenstelling van de nalatenschap er anders uitziet en dat eventuele kinderen aanspraak kunnen maken op een lagere nalatenschap dan wanneer de partnerverklaring niet zou zijn ingevuld.

Winstdeling
Mogelijkheid tot een uitkering boven het verzekerde bedrag, omdat wordt meegedeeld in de eventuele winst die de verzekeringsmaatschappij maakt.

Start hier een gratis premievergelijk